Щомісячний платіж рахують від суми кредиту, ставки, строку і типу графіка. Цифри нижче — приклад за ануїтетною формулою, а не пропозиція банку. Цифри звірено 10 листопада 2026 року з порталом єОселя. Матеріал інформаційний і не є індивідуальною фінансовою чи юридичною консультацією.
Від чого залежить щомісячний платіж
Платіж змінюють чотири величини: сума кредиту, річна ставка, кількість місяців і те, чи платіж ануїтетний, чи класичний. Ставка береться з категорії на сторінці ставок: 3% або 7% перші 10 років, далі 6% або 10%. Сума кредиту — це ціна житла мінус власний внесок, у межах ліміту програми.
Страхування, разова комісія банку, оцінка, нотаріус і податки в цей платіж не входять. Їх треба тримати окремим рядком бюджету, поруч із першим внеском.
Які дані потрібні для розрахунку
- Ціна житла в договорі і сума, яку банк готовий кредитувати.
- Власний внесок: щонайменше 20% або 10% для молоді, якщо банк підтвердив цей вік.
- Ставка категорії і дата, з якої вона змінюється.
- Строк у місяцях. Максимум програми — 20 років, тобто 240 місяців.
- Тип графіка з проєкту договору.
Формула ануїтетного платежу
За ануїтету місячний платіж однаковий, поки ставка не змінилась. Місячна ставка — це річна, поділена на 12. Платіж дорівнює сумі кредиту, помноженій на місячну ставку і на коефіцієнт (1 + місячна ставка) у степені кількості місяців, поділений на цей самий коефіцієнт мінус один. Частина платежу гасить борг, частина — відсоток на залишок.
Класичний графік інший: тіло кредиту ділять на кількість місяців порівну, а відсоток рахують на залишок, тож перші платежі більші за останні. Який графік застосує банк, написано в договорі, а не в рекламі ставки.
Приклад для ставки 3% і для ставки 7%
Вихідні дані прикладу: кредит 1 600 000 грн, строк 20 років, ануїтет, без комісій і страхування. За ставкою 3% платіж виходить 8 874 грн на місяць. За ставкою 7% — 12 405 грн на місяць. Це результат формули для цих даних, а не середній платіж учасників і не оферта. Свою ціну й внесок можна підставити в калькулятор єОселі.
| Параметр | Приклад 3% | Приклад 7% |
|---|---|---|
| Сума кредиту | 1 600 000 грн | 1 600 000 грн |
| Ставка перші 10 років | 3% річних | 7% річних |
| Строк | 240 місяців | 240 місяців |
| Графік | Ануїтет | Ануїтет |
| Платіж | 8 874 грн | 12 405 грн |
| Не входить | Страхування, комісія, оцінка, нотаріус, податки | Те саме |
Як змінюється платіж після 10-го року
У тому самому прикладі після 120 платежів за 3% залишок боргу становить близько 918 960 грн. Якщо далі діє 6% і лишається 120 місяців ануїтету, платіж стає близько 10 200 грн. Після 120 платежів за 7% залишок близько 1 068 380 грн, і за ставки 10% на решту 10 років платіж близько 14 120 грн.
Цифри тримаються лише поки договір зберігає ануїтет і не змінює суму достроковими внесками. Дострокове погашення змінює залишок, тому новий платіж рахують за графіком банку, а не за цим прикладом.
Які витрати не входять у щомісячний платіж
Портал у власному прикладі для лікаря у Вінниці, квартира в межах 52,5 м², показує окремими рядками разову комісію за видачу кредиту, збір на обов’язкове державне пенсійне страхування, щорічне страхування предмета іпотеки, послугу оцінювача і нотаріуса. Суми того прикладу належать лише йому: нормативна вартість метра там взята як 43 710 грн. Їх не можна переносити на інше місто і іншу ціну.
Податок, звільнення від податку і пенсійний збір залежать від правової підстави угоди. Універсального відсотка тут немає: суму називає нотаріус і банк під конкретний договір.
Дохід сім’ї і запас на платіж
Платоспроможність оцінює банк, а не калькулятор. До порівняння з доходом беруть платіж разом зі страхуванням і вже наявними кредитами. Запас потрібен на місяць, коли ставка ще не змінилася, але з’явились комунальні платежі й ремонт. Оздоблення в платіж єОселі не входить. Обсяг робіт після заселення можна зібрати в оголошення на Zbuduy.
Платіж однієї родини не є типовим для програми. Опублікований Укрфінжитлом приклад — близько 16 тис. грн на місяць за 20 років у Києві — розібрано на сторінці досвіду сім’ї. Інша сума кредиту дає інший платіж.